Найменш поганий спосіб купити автомобіль прямо зараз
Ніколи не було гіршого часу для покупки автомобіля. За даними Consumer Reports , доступних нових автомобілів більше, ніж було рік тому, але ціни продовжують зростати, оскільки виробництво надає перевагу моделям з вищою вартістю. Ринок вживаних автомобілів не менш похмурий: ціни впали в грудні 2022 року, усі кинулися, щоб скористатися падінням цін у січні, а зараз вартість вживаних автомобілів знову зростає .
Нові та вживані автомобілі коштують дорожче
Золотим стандартом покупки автомобіля все ще є оплата готівкою та в повному обсязі, а повною протилежністю цьому є підписання договору оренди. ( Що б ви не робили, ніколи не орендуйте автомобіль якщо ви можете цього уникнути.) Це залишає більшість покупців з одним вибором: отримати автокредит. Але враховуючи, що відсоткові ставки та роздрібні ціни продовжують зростати без кінця, фінансування автомобіля коштує набагато більше, ніж кілька років тому.
Процентні ставки за кредитами на вживані автомобілі спочатку вищі, ніж кредити на нові автомобілі, і обидва стають вищими: станом на січень 2023 року середня ставка нових кредитів становила 8,41%, а середня ставка використаних автомобілів – 12,88%. згідно з Блакитною книгою Келлі . (Рік тому ці цифри становили 5,3% і 9,4% відповідно.) Якщо врахувати це середня ціна нового автомобіля становить близько 50 000 доларів і середня вживана машина все ще коштує майже 30 000 доларів , дуже легко розгубитися.
Якщо ви бажаєте придбати новий або вживаний автомобіль, вам може здатися, що ви обдурили, що б ви не робили, і в певному сенсі ви маєте рацію. Немає добре (читай: дешевий) спосіб придбати автомобіль прямо зараз, але якщо вам це вкрай необхідно, деякі варіанти фінансування кращі за інші.
Найменше погано: взяти позику в кредитній спілці
Кредитні спілки пропонують автокредити за значно нижчими ставками, ніж банки, і часто за нижчими ставками, ніж дилерські центри, хоча деякі дилери пропонують порівняльні ставки спеціально для конкуренції з кредитними спілками. Недоліком є те, що кредитні спілки є лише членами та можуть мати суворіші вимоги до кредитного рейтингу, ніж інші варіанти фінансування. (Кредитна спілка не каратиме вас за низький кредитний рейтинг надзвичайно високою відсотковою ставкою, але якщо ваш бал недостатньо високий, ви взагалі не матимете права на позику.) Якщо нічого іншого, побачивши, що Місцева кредитна спілка може запропонувати чудовий орієнтир для порівняння покупок, особливо якщо ви вже здійснюєте банківські операції з нею.
Трохи гірше, але, мабуть, добре: кредит у банку
Отримання автопозики в банку має більшість тих же переваг і недоліків, що й отримання позики в кредитній спілці, але з дещо менш привабливими процентними ставками. Банки, як правило, більш «прощають» позичальників із низьким кредитним рейтингом, що може бути корисним, але очікують, що вони отримають вищу процентну ставку.
Найбільш ризикований: фінансування дилера
Фінансування покупки автомобіля через авторитетного дилера може бути привабливим варіантом. Аспект «єдиного вікна» зручний, і якщо у вас є сильна позиція на переговорах, як-от бездоганний кредитний рейтинг або можливість зробити чималий початковий внесок, ви можете домовитися про кращу угоду, ніж традиційна кредит від банку або кредитної спілки. Але погані автодилери часто беруть участь у хижацьких практиках кредитування, які роблять покупку автомобіля ще дорожчим, ніж воно є, особливо для людей, яким дійсно потрібен автомобіль і вони не мають фінансового впливу, щоб розкинутися.
Процентні ставки за кредитами дилерів відрізняються залежно від регіону, але, як правило, вони вищі, ніж у банках і кредитних спілках. Залежно від вашого фінансового становища, це вже може порушити угоду. Але вищі ставки — не єдина причина обережно підходити до дилерської позики. Недавній матеріал NPR описує практику продажу автомобілів «йо-йо». , у якому дилер відмовляється від того, що покупець вважав завершеним продажем. Твір присвячено подружжю із сільської місцевості Флориди, яка обміняла свою стару машину на нову модель, а потім через три тижні отримала дзвінок від дилера, який повідомив, що фінансування «зірвалося», і їм довелося підписати новий контракт із гіршими умовами. якби вони хотіли зберегти свою машину. І вони вже продали трейд-ін, тож не змогли повернути свою стару машину.
Це трапляється частіше, ніж ви думаєте — NPR опитало близько 40 юристів, які загалом повідомили, що лише за минулий рік зателефонували 900 покупцям щодо продажу автомобілів йо-йо — і це має руйнівні наслідки. Це лише останній приклад неприємних трюків, на які дилери автомобілів йдуть, щоб змусити вас підписати контракт.
Зрештою, найкращий спосіб захистити себе як потенційного покупця — це обдивитися та прочитати кожен клаптик дрібного шрифту, перш ніж що-небудь підписувати, особливо якщо ви плануєте скористатися шляхом фінансування від дилера. Можливо, зараз не ідеальний час для купівлі автомобіля, але, якщо трохи дослідити та бути пильним, ви зможете може знайдіть те, що вам підходить.
