Чому програми кредитного рейтингу не є чудовими (і що використовувати натомість)

Програми для оцінки кредитних рейтингів є популярним способом відстеження кредитних балів, але насправді вони не такі чудові. Згідно з останніми Аналіз звітів споживачів , ці програми використовують оцінки, які відрізняються від тих, які фактично використовують кредитори, вони збирають непотрібну кількість особистої інформації та продають вам більше інформації про кредитний моніторинг, яку ви вже можете отримати безкоштовно.

Що потрібно знати про популярні програми кредитної оцінки

Consumer Reports розглянув п’ять популярних програм — Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO та TransUnion: Score & Report — і виявив, що:

• Чотири з п’яти надають користувачам кредитні рейтинги, які відрізняються від тих, які кредитори фактично використовують для оцінки кредитоспроможності споживачів (Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report і TransUnion: Score & Report).
• Чотири з п’яти часто стягують з користувачів плату за доступ до їхніх кредитних звітів — інформації, яку споживачі мають законне право отримувати безкоштовно (Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO та TransUnion: Score & Report).
• Схоже, що всі п’ять збирають більше особистих даних від користувачів, ніж те, що потрібно додаткам для виконання своїх основних функцій, і всі, схоже, обмінюються даними за межами сторін, зазначених у їхніх політиках конфіденційності.

Чим кредитні рейтинги, які використовуються в програмах, відрізняються від кредиторів

Безкоштовна версія цих додатків кредитної оцінки, як правило, пропонує лише одну кредитну оцінку, хоча доступні десятки версій. У випадку з додатками, опитаними Consumer Reports, три додатки використовують кредитні оцінки VantageScore, а не оцінки FICO, які використовуються в 90% усіх рішень про кредитування. MyFICO робить пропонують низку балів FICO, які використовуються кредиторами, але ви повинні витрачати 20 доларів на місяць, щоб отримати до них доступ. Experian Credit Report надає більш поширену оцінку FICO 8 безкоштовно, але для доступу до інших оцінок FICO вони стягують з вас 20 доларів на місяць.

Однак уся ця інформація може мати обмежену цінність. Звичайно, ви можете заплатити, щоб дізнатися лише кілька з десятків наявних кредитних балів, але це не обов’язково скаже вам, що може використовувати кредитор для визначення вашої кредитоспроможності. (Існують десятки балів FICO, які використовуються для різних цілей, як-от іпотечні кредити чи автокредити.)

Якщо ви турбуєтеся про зниження свого кредитного рейтингу, можливо, буде легше зосередитися на хорошій кредитній поведінці, одночасно стежачи за своїми кредитними звітами від великих бюро Equifax, TransUnion і Experian, на основі яких базуються ці кредитні рейтинги. Зрештою, кредитний рейтинг просто дає вам тризначне число, він не говорить вам чому ваш кредитний рейтинг змінився.

Навіть безкоштовні версії цих програм мають компроміси

Щоб користуватися безкоштовною версією цих програм, ви все одно повинні надати цим компаніям дозвіл на отримання ваших особисті дані , включаючи дані з інших джерел поза програмою. Відповідно до Consumer Reports, це дозволяє цим компаніям створити профіль про те, де ви живете, працюєте, спілкуєтесь і робите покупки. Наприклад, політика збору даних Credit Karma включає інформацію з «оглядів місцевих компаній або соц.медіа пости», а угода з MyFICO надає їм дозвіл на доступ до «даних перепису чи записів про нерухомість».

Крім того, ці програми також намагатимуться підвищити вартість платних підписок або інших фінансових продуктів, які Consumer Reports описує як «не обов’язково в інтересах користувачів», наприклад кредитні звіти, які ви вже можете отримати безкоштовно.

Де безкоштовно отримати свої кредитні рейтинги та звіти

Багато банків або компаній, що видають кредитні картки, уже надають оцінки FICO на своїх сайтах або в додатках. Ви також маєте право на безкоштовний щорічний кредитний звіт від кожного кредитного бюро, який можна знайти на цьому веб-сайті . (Під час пандемії ці правила були пом’якшені: до квітня 2022 року ви можете щотижня безкоштовно отримувати звіт від кожного бюро.) В іншому випадку найкращий спосіб захистити свій кредитний рейтинг – хороша кредитна поведінка. Щоб дізнатися більше про це, перегляньте цей пост Lifehacker .