Багато людей не інвестують, тому що це здається надто складним. Але якщо ви хочете розбагатіти, інвестувати зараз — найпростіший спосіб зробити це хто завгодно може це зробити. Ось кілька основних кроків для створення простого інвестиційного портфеля для початківців, який приноситиме вам гроші, поки ви спите.
Коли багато людей думають про інвестування, вони уявляють, як старанно вибирають окремі акції, відстежують їхню щоденну ефективність і постійно купують і продають.
Це може сприяти гарному телебаченню, і, звичайно, ви можете найняти фінансового консультанта, який зробить це за вас, але справа в тому, що більшість фінансових консультантів не вдається перемогти ринок .
То навіщо платити фінансовому консультанту купу грошей за те, що ви можете зробити самостійно? (Проте, якщо ви маєте справу з надзвичайно великою сумою грошей і трохи перевантажуєте голову, заручіться послугами хороший фінансовий консультант може бути гідною спробою.)
Більшість розумних інвесторів намагаються матч ринок, який протягом тривалого часу має тенденцію до покращення. Минулі показники не є індикатором майбутніх результатів, але це все, що ми маємо, і в довгостроковій перспективі фондовий ринок становить приблизно 7% річної прибутковості . Це досить міцно!
Все, що вам потрібно зробити, це вибрати кілька фондів, які намагаються імітувати поведінку ринку в цілому, і, здебільшого, залишити їх у спокої на 20 або 30 років. Це дуже просто, і це може зробити кожен і повинен робити. Насправді, це один із найкращих способів легко розбагатіти в довгостроковій перспективі.
Багато хто називає це інвестуванням типу «купи й утримуй» або «встанови й забудь», оскільки воно потребує небагато зусиль і вам не потрібно постійно стежити за своїм портфелем. Вам доведеться зареєструватися раз на рік або близько того, але для цього потрібно мінімум праці. Здебільшого ви можете залишити це в спокої, що ідеально підходить для нас, пересічних Джо.
Якщо у вас немає фінансованого роботодавцем 401(k), вам потрібно буде відкрити інвестиційний рахунок, щоб фактично почати інвестувати. Якщо це ваш перший інвестиційний рахунок, ви, ймовірно, захочете відкрити індивідуальний пенсійний рахунок або IRA. Ось основи:
Коли ви все налаштуєте, настав час думати, у що інвестувати.
На ринку є більше, ніж просто акції, і хороший портфель зазвичай включає кілька різних типів інвестицій. Принаймні, вам знадобиться поєднання акцій і облігацій, як для США, так і для міжнародних варіантів.
Скільки кожного залежить від вашого віку, терпимості до ризику та інвестиційних цілей. Загальне правило:
110 - ваш вік = відсоток вашого портфеля, який має складатися з акцій
Отже, якщо вам 30 років, ви розмістите 80% свого портфеля в акціях (110 - 30 = 80), а решта 20% — в облігаціях з меншим ризиком. Проте, якщо ви більш консервативні, ви можете замість цього покласти 30% в облігації. Вирішувати вам, але це хороша відправна точка.
У міру дорослішання вам слід відповідним чином регулювати розподіл активів. Якщо ви дотримуєтеся наведеного вище правила 110, ви захочете купувати більше облігацій, коли вам виповниться 40, щоб у вас було 20% в облігаціях замість 10% — ідея полягає в тому, що чим ближче ви наближаєтеся до пенсії, тим менше ваш портфель стає нестабільним.
Якщо у вас виникли проблеми з розподілом активів, є кілька інструментів, які допоможуть. Bankrate має калькулятор розподілу активів це може вам допомогти, або ви можете скористатися повним набором послуг Особистий капітал .
Акції та облігації – не єдині типи активів, які ви можете мати, але для простоти ми почнемо з них.
Найкращий спосіб почати інвестувати – вибрати пару індексні фонди . Індексний фонд — це набір акцій або облігацій, який має на меті віддзеркалювати певну частину ринку.
Вони чудові, тому що мають дуже низькі комісії (або витратні коефіцієнти ). Це, у поєднанні з тим фактом, що вони намагаються відповідати ринку, означає вищі прибутки для вас у довгостроковій перспективі. Ви можете прочитати більше про індексні фонди (та чим вони відрізняються від інших фондів) в цій статті , якщо вам цікаво.
Звичайно, існує багато індексних фондів, тому давайте поговоримо про те, як вибрати, які з них підходять саме вам.
Ви можете створити складний портфель з багатьох фондів, але для початку вам потрібно лише два-три. Вам також не потрібно починати з нуля та вибирати кошти навмання — один із найкращих способів розпочати — це «ліниве портфоліо».
Подумайте про це як про «стартовий пакет» для індексних фондів: кілька базових фондів, які забезпечать вам простий, збалансований портфель, який відповідає ринку в кількох різних класах.
Давайте розглянемо кілька простих.
На IRA або звичайному інвестиційному рахунку ви зможете вибрати будь-які індексні фонди, тож давайте поговоримо про цей ідеальний сценарій. (Якщо ви інвестуєте в 401(k) з обмеженим вибором, ми дійдемо до цього трохи пізніше.0
Припустімо, ви хочете розподілити активи з 90% акцій і 10% облігацій. Найпростішим буде портфоліо Рік Феррі х двофондовий портфель , яка використовує два дуже популярних кошти від Vanguard:
Загальний світовий фондовий індексний фонд намагається відобразити показники світового фондового ринку в одному фонді. Фонд облігацій робить те саме. Звичайно, ви повинні налаштувати відсоток облігацій і акцій відповідно до розподілу активів (наприклад, 90-10).
Загальний фонд світового фондового індексу містить близько 50% акцій США та 50% міжнародних акцій. Якщо ви віддаєте перевагу змінити цю вагу (наприклад, деякі інвестори можуть захотіти вкласти менше 50% у міжнародні акції), ви можете використати портфель із трьох фондів, наприклад ось цей :
Знову ж таки, налаштуйте відсотки відповідно до бажаного розподілу. (У цьому випадку портфель складає 60% акцій, 40% облігацій).
Крім того, майте на увазі: деякі індексні фонди мають мінімальний бай-ін. Це означає, що, наприклад, вам, можливо, доведеться купити фонд на суму щонайменше 3000 доларів США, щоб взагалі купити будь-який.
Зауважте, що коли ви вкладаєте більше на свій рахунок, ви можете претендувати на кошти з нижчими коефіцієнтами чистих витрат, як-от Vanguard’s Admiral Shares або Клас переваг Fidelity .
Це все, що вам потрібно для початку. Інвестуйте в два-три фонди, переконайтеся, що вони є низькі коефіцієнти витрат (в ідеалі менше 0,25% або близько того, але чим нижче, тим краще), і переконайтеся, що вони відповідають вашому ідеальному розподілу активів. Знову ж таки, є багато інших речей, у які ви також можете інвестувати — нерухомість, дорогоцінні метали тощо, — але вам не потрібен ідеальний портфель відразу ж. Мета — почати, і це чудова відправна точка.
Наведений вище варіант ідеально підходить для основного інвестиційного рахунку або IRA, де у вас є багато варіантів. Однак, якщо у вас є 401(k) від вашого роботодавця, або подібний пенсійний план, наприклад 403(b), ви можете мати більш обмежений вибір коштів. Деякі пристойні, деякі жахливі — у будь-якому випадку ваш 401(k) вартий того, щоб скористатися ним, щоб отримати податкові пільги.
Припустімо, у вас є 401(k) із пристойними коштами, але нічого такого простого, як загальні фонди ринку акцій та облігацій, перелічені вище. Наприклад, можливо, у вас є загальний фонд облігацій, але вам не вистачає загального фонду фондового ринку.
Ви можете наблизити загальний фондовий ринок за допомогою деяких інших доступних коштів. Наприклад, можна поєднати:
Звичайно, ця суміш працює, лише якщо ваш 401(k) пропонує ці параметри. Це не обов’язково має бути абсолютно однаковим; просто зосередьтеся на правильному співвідношенні.
Якщо вам пощастить, ваш 401(k) буде включати достатньо коштів, щоб ви могли приблизно визначити бажаний розподіл активів таким чином. Пам’ятайте: подивіться на коефіцієнт чистих витрат фонду, щоб переконатися, що він не надто високий!
Гаразд, припустімо, що у вашому 401(k) бракує частини коштів, які вам знадобляться для «заокруглення» розподілу активів. Або, можливо, ваш план просто поганий і не пропонує нічого, крім коштів із коефіцієнтом витрат вище 1%. Що ти тоді робиш?
як ми говорили про це раніше , є багато переваг мати як 401(k) і IRA, і ця стратегія особливо корисна, якщо ваш 401(k) не пропонує багато гнучкості. Якщо ви вирішите мати обидва, це ідеальний спосіб інвестувати в них:
Ви можете зробити це незалежно від того, наскільки хорошим чи поганим є ваш 401(k). Але ось важливий трюк, якщо у вас поганий 401(k): використовуйте свій 401(k) для фонду з найнижчою вартістю, який ви можете знайти, — який показав хороші результати за останні 10 або 15 років — потім використовуйте свій IRA, щоб інвестуйте в дешеві індексні фонди, яких вам не вистачає, щоб забезпечити ідеальний розподіл активів. Просто переконайтеся, що гроші, які ви інвестуєте, відповідають загальним відсоткам, які ви заклали на першому кроці.
Отже, ви придбали свої кошти та пишаєтеся розподілом активів. Хороша робота! Тепер ваш найкращий вибір — створити регулярний депозит, скажімо, щоразу, коли ви отримуєте місячну зарплату, щоб ви завжди заощаджували трохи грошей на своєму інвестиційному рахунку. Якщо у вас є 401(k), це особливо важливо, оскільки ці гроші відстрочені податки! Це допоможе вашим інвестиціям з часом зростати. Ставтеся до своїх заощаджень та інвестицій як до рахунку, і у вас ніколи не виникне спокуси перевитрати.
Коли ви закінчите, забудьте про це.
Серйозно. Іти геть. Не перевіряйте його кожні пару днів, не зациклюйтеся на тому, чи йде ринок вгору чи вниз, нічого не робіть — пам’ятайте, що ви в цьому надовго, а падіння та піки ринку не мають значення, оскільки так само, як загальна тенденція протягом багатьох років.
Однак ви захочете перевіряти свій портфель щороку або близько того та «перебалансовувати». Що це означає? Припустімо, ви інвестували 20% облігацій, 50% американських акцій і 30% міжнародних акцій, наприклад:
І, наприклад, скажімо, що міжнародні ринки розвиваються особливо добре один рік, тоді як акції США трохи падають. Ви заробите більше грошей на цих міжнародних акціях, ніж на інших сферах свого портфеля, і наприкінці цього року ваш портфель може виглядати приблизно так:
Ви хочете збалансувати свій портфель, щоб він відповідав початковому розподілу активів. Припиніть робити внески в міжнародний фонд (фонди) акцій і натомість надішліть ці гроші до фонду (фондів) облігацій і фондового фонду (фондів) США. Через кілька місяців він має збалансуватися, і ви зможете повернутися до початкового рівня внесків. (Ви також можете продати частину своїх міжнародних акцій і реінвестувати їх в облігації та акції США, але це може призвести до додаткових комісій).
Якщо все це звучить надто складно, є простіше рішення: інвестуйте всі свої гроші у фонд на цільову дату.
Фонди цільової дати (їх також іноді називають фондами життєвого циклу) мають на меті виконувати роботу за вас, розподіляючи ваші гроші на збалансовану суміш акцій, облігацій та інших активів. Потім він коригує їх з часом, регулярно перебалансовуючи та регулюючи розподіл активів у міру того, як ви дорослішаєте (тому, коли ви старієте, він автоматично вкладатиме більше в облігації для вас). приємно, га?
Це надзвичайно зручно: ви обираєте той, у якому рік ви плануєте вийти на пенсію, вкладаєте в нього всі свої гроші та дозволяєте йому рости. Якщо ви плануєте вийти на пенсію в 2055 році, ви виберете фонд на 2055 цільову дату від Vanguard, Fidelity або будь-якої іншої особи, у яку ви інвестуєте. Якщо ви плануєте вийти на пенсію в 2050 році, ви б вибрали це.
Ви також можете вибрати інший залежно від вашої толерантності до ризику. Якщо ви віддаєте перевагу бути більш консервативним, ви можете вибрати такий із більш ранньою датою виходу на пенсію, що може дати вам більше облігацій у більш ранньому віці. Або навпаки. Просто не забудьте перевірити проспект емісії свого фонду на цільову дату, щоб побачити, як він змінює розподіл активів з часом. Деякі з них можуть бути більш консервативними або ризикованими, ніж ви очікуєте.
Так само, якщо ви відкриваєте IRA або оподатковуваний інвестиційний рахунок, ви можете спробувати a робо-порадник який підбере для вас інвестиції відповідно до ваших цілей.
Навіщо долати всі труднощі з вибором власних індексних фондів, коли автоматичні рішення, такі як фонди цільової дати, такі зручні? Що ж, фонди на цільову дату — хоч і чудові — зазвичай мають трохи вищі комісії. Деякі з них будуть вищими за інші, тому скористайтеся калькулятором співвідношення витрат як цей щоб побачити, як це матиме значення в довгостроковій перспективі.
Для прикладу: скажімо, ви створили власний портфель із фондами Vanguard із середнім коефіцієнтом витрат 0,05% у порівнянні з цільовим фондом Vanguard, який становить 0,18% — це все ще низько, за багатьма стандартами, але 0,13 % вище, ніж метод «зроби сам».
Якщо ви щороку протягом 30 років збільшуєте свої 401(k), ці заощадження у розмірі 0,13% можуть додати до вашого облікового запису до 50 000 дол. США лише за мінімальні зусилля підходу «зроби сам». Це пристойна сума грошей за невелику роботу. І цільові фонди Vanguard вважаються досить дешевими порівняно з їхніми братами, тому це найкраще порівняння. Якщо у вас не ідеальний 401(k), різниця може бути багато понад 50 000 доларів США.
Ми не маємо на меті викидати кошти на цільову дату. Вони чудові для людей, які не хочуть виконувати купу роботи, а інакше взагалі не інвестуватимуть, і якщо це ви, неодмінно вкладіть усі свої гроші у фонд на цільову дату та дайте йому рости! Але створення власного портфоліо дає вам більше контролю та нижчі комісії, що може призвести до багато чого... доки ви виконуєте домашнє завдання.
Все це може здатися складним, але як тільки ви подолаєте початковий горб, у вас з’явиться просте портфоліо «встановив і забув», яке почне приносити вам гроші. Зауважте, це не єдині стратегії інвестування у світі, але це одна з найпопулярніших порад, яка ідеально підходить для початківців у портфоліо. І коли справа доходить до інвестування, найважливіше почати зараз.
Ця публікація була спочатку опублікована в 2015 році та була оновлена 29 квітня 2020 року Лізою Роуен. Оновлення включають наступне: перевірені посилання на точність, оновлене форматування, щоб відобразити поточний стиль, консолідований текст, щоб бути більш лаконічним, додані посилання на новіші ресурси та вміст Lifehacker і змінена фотографія заголовка.