10 найкращих фінансових правил
Емпіричні правила є хорошою відправною точкою для того, щоб налагодити свої фінанси, тому ми зібрали десять хороших порад, яких слід дотримуватися. Однак, оскільки ситуація в кожного різна, ми також включили сценарії, у яких ці правила найбільш застосовні.
Бюджетування
Правило 50/30/20
Це популярне правило для розподілу вашого бюджету. Правило 50-30-20 полягає в тому, що 50% вашого доходу витрачається на потреби, такі як житло та рахунки; 30% на потреби, як-от харчування чи розваги; і 20% на фінансові цілі, як-от погашення боргу або накопичення на пенсію.
Існують більш вільні варіації цього правила, наприклад правило 80-20, згідно з яким ви використовуєте 20% свого доходу для фінансових цілей і витрачаєте 80% на все інше.
Чому це працює: Якщо ви не впевнені, з чого почати з бюджетом, поділ його на ці основні категорії може бути справді корисним. Ці відсотки допомагають створити баланс між зобов’язаннями, цілями та марнотратством.
Коли цього не відбувається: Якщо ви не заробляєте багато, ви можете не мати такої розкоші тільки витрачати половину свого доходу на найнеобхідніше.
Ви завжди можете скласти бюджет, який буде більш адаптований до вашої ситуації — почати з нуля і виконайте ці кроки щодо бюджету щоб розробити план, який найкраще підходить для вас.
Купівля транспортного засобу
Правило 20/4/10
Купуючи автомобіль, ви повинні внести принаймні 20%, обмежити кредит на автомобіль не більше чотирьох років (щоб уникнути відсотків) і витрачати не більше 10% свого валового доходу на транспортні витрати.
Чому це працює: Це утримує вас від купівлі автомобіля більше, ніж ви можете собі дозволити. Автомобілі дорогі в обслуговуванні, і ця формула враховує ваш поточний бюджет транспортного засобу шляхом розрахунку загальних транспортних витрат. Ці витрати включають оплату автомобіля, паркування, бензин і страхування (що залежить від типу автомобіля).
Коли цього не відбувається: Залежно від вашої ситуації ці цифри можуть бути нереалістичними для вас. Наприклад, ви можете витрачати більше 10% свого валового доходу на транспорт, тому що вам доводиться довго їздити на роботу на роботу з низькою оплатою. Оскільки вам потрібен автомобіль, щоб він працював, ви можете шукати інший бюджет, щоб скоротити витрати.
Правило 10 років
Це правило стосується рішення про те, чи купувати автомобіль новий чи вживаний. Якщо ви хочете максимізувати вартість свого автомобіля, вам слід або купувати вживаний, або купувати новий і їздити на ньому десять років.
Чому це працює: Це правило зводить до мінімуму амортизацію: новий автомобіль втрачає 20 відсотків своєї вартості в перший рік володіння, за матеріалами Carfax . Однак купівля вживаного автомобіля – відстій, мінімізує амортизацію, яка вже була висмоктана з автомобіля. Якщо ви купите новий автомобіль і залишите його протягом десяти років, ви оптимізуєте його вартість, і амортизація не матиме такого великого значення.
Коли це не так : Вживаний автомобіль швидше за все зламається і потребує ремонту.
Ви захочете переконатися, що технічне обслуговування не буде дорожчим, ніж вартість використання вживаного автомобіля.
Загалом, дослідження є важливим для врахування всіх змінних. У Едмунда є калькулятор доступності , і ми писали про чотири питання, які ви повинні поставити при виборі нового та вживаного автомобіля.
Домоволодіння
Правило 20%.
Ви повинні поставити принаймні 20% вниз при купівлі житла.
Чому це працює: Це гарантує, що ви не купите більше житла, ніж можете собі дозволити, знижує вашу місячну вартість іпотеки та може збільшити ваші шанси на отримання позики. Вам також не доведеться платити приватне іпотечне страхування .
Коли цього не відбувається: Хоча це зазвичай сприймається як практична порада, думки можуть бути різними. Деякі вважають 20% нереальними, оскільки це величезна сума для економії.
Правило доходу
Не купуйте будинок, який коштує дорожче на три роки вашого валового річного доходу. Деякі варіації говорять не більше двох років; інші кажуть два з половиною.
Чому це працює: Це обмежує кількість житла, яке ви можете (або повинні) собі дозволити.
Коли цього не відбувається: Це правило не враховує, скільки грошей у вас є в резерві, тому це може бути доцільніше враховувати ваша чиста вартість а не ваш дохід. Іншим фактором може бути життя у великому місті, де будинки дорожчі, але все ще пропонують цінність у довгостроковій перспективі як інвестиція.
Ці загальні правила дають вам приблизну суму, з якої можна почати, коли думаєте про власність на будинок. Але є довгий список витрат, включаючи витрати на закриття , також врахувати. І все це різниться. Перевірте наш перелік витрат на житло які ви можете не помітити, перш ніж почати шукати.
Вихід на пенсію
Правило 10%.
«Відкладайте 10% свого доходу на пенсію» — дуже поширене правило.
Чому це працює : це дає людям просте число для роботи. Якщо ви молоді, щойно відкрили 401(k) і не знаєте, яку частину свого прибутку відкладати, 10% — це хороший початок.
Коли це не так : хоча 10% — це просте правило, якого слід дотримуватися, відсоток не враховує, скільки ви насправді потреба на пенсії . Він також не враховує, скільки ви зараз заощадили. Якщо ви граєте в наздоганялки, вам, ймовірно, доведеться заощадити значно більше 10% вашого доходу. Так само, якщо ви хочете рано вийти на пенсію , або більш розкішно, ймовірно, вам доведеться заощадити більше 10%.
Правило доходу
Ви повинні заощадити в 20 разів більше свого валового річного доходу.
Чому це працює: Це допоможе вам зосередитися на тому, що вам знадобиться в майбутньому.
Коли цього не відбувається: Це радше звичайний еталон, ніж універсальна формула. Ваші витрати на пенсію можуть відрізнятися від вашого доходу зараз, і залежно від способу життя, який ви плануєте вести, вам може знадобитися набагато більше (або менше), ніж у 20 разів більше вашого доходу.
Ці правила виходу на пенсію пропонують базові цифри, але якщо вам потрібен більш точний підхід, який враховує всі змінні, розробити детальне бачення вашої пенсії. Потім підрахуйте, скільки буде коштувати такий спосіб життя.
Студентські позики
Правило зарплати за перший рік
Вам не слід брати більше студентських позик, ніж ви очікуєте за перший рік роботи.
Чому це працює : це гарантує, що ви берете доступну суму, яку зможете повернути.
Коли це не так : Стрімке зростання ставок за навчання ускладнило дотримання цього правила, як і рівень безробіття відразу після закінчення навчання.
Це липка і складна тема. Оскільки ми переживаємо кризу студентської заборгованості, не кажучи вже про рецесію, це правило легко відкинути. Але важливо мати реалістичне уявлення про те, як виглядатимуть ваші доходи та виплати після коледжу, особливо якщо це стосується вашого майор . Ви також захочете порівняти вартість навчання в різних університетах, щоб краще зрозуміти, що ви можете собі дозволити.
Збереження та інвестиції
Правило 6-місячного надзвичайного фонду
Ви повинні мати під рукою заощадження на шість місяців на випадок надзвичайної ситуації.
Чому це працює: Очевидно, що це велика допомога, якщо у вашому житті виникне надзвичайна ситуація. Це утримує вас від необхідності робити відчайдушні рішення, які можуть повернути вас назад.
Чому ні: Є багато різних думок про те, скільки вам потрібно заощадити, але, як ми знаємо з пандемії, навіть цього може бути недостатньо.
Може бути справді важко почути «тобі слід заощаджувати фонд надзвичайних ситуацій», коли ти розбитий, тож, маючи це на увазі, ось Пост Лайфхакера про альтернативні способи отримання готівки в екстрених випадках.
Правило віку для акцій
При інвестуванні облігації, як правило, менш ризиковані, ніж акції. Отже, випливає правило: чим старше ви стаєте, тим менше вам слід інвестувати в акції. Щоб поставити на ньому число, відніміть свій вік від 120 ( старе правило було 100 , але зараз багато експертів кажуть, що 120 має більше сенсу); це відсоток вашого портфеля, який слід інвестувати в акції.
Чому це працює: Це дає вам загальне уявлення про те, як має виглядати розподіл ваших активів залежно від вашого віку.
Чому ні: Це правило не враховує неймовірно низькі процентні ставки з якими нам довелося боротися в останні роки. Це також передбачає ваш вихід на пенсію залежно від вашого віку. Якщо ви плануєте вийти на пенсію раніше, вам доведеться пристосуватися.
Якщо ви хочете отримати краще уявлення про те, скільки ви повинні були заощадити в акціях і облігаціях, подумайте про використання онлайн-інструменту, наприклад Візуалізатор портфоліо або Особистий капітал щоб допомогти вам візуалізувати свій план виходу на пенсію.
Більшість із цих правил є досить надійними, випробуваними методами планування ваших фінансів. Але знову ж таки, особисті фінанси, ну, особистий . Вважайте ці правила хорошою відправною точкою: щоб справді бути в курсі своїх фінансів, дослідження та персоналізоване планування є необхідністю.
Ця історія була вперше опублікована в грудні 2014 року та оновлена 30 жовтня 2020 року, щоб оновити посилання та включити нову інформацію.
